|
Szabad felhasználású hitel felvétele |
1. Saját lehetőségeink felmérése
Mennyi a szabad jövedelmünk? A havi jövedelmünkből levonva az átlagos havi kiadásainkat (beleértve minden más hitelünk törlesztőrészleteit is), mennyi pénzünk marad az új hitel törlesztésére.
Pl. ha havi nettó 250.000 Ft bevétel mellett a havi kiadásuk 150.000 Ft, akkor 100.000 Ft marad maximum a havi törlesztőrészlet fizetésére.
Fontos A bank élettársával/házastársával együtt is vizsgálhatja a havi jövedelmét és a közös kiadásaikat - kettőjük összevont szabad jövedelmet nézi és ebből állapítja meg a maximális havi törlesztőrészletet.
Mennyi önerőt tudunk felajánlani? Mennyi saját pénzt tudunk a hitel kezdeti költségeinek kifizetésére fordítani.
Mennyi egyéb fedezetet tudunk esetleg még felajánlani? Más ingatlanjaink, esetleg értékpapírjaink (pl. államkötvény), melyeket a bank még fedezetként elfogadhat.
2. Legjobb hitel kiválasztása és igénylése
Nincs univerzálisan legjobb bank, mindegyik bank más típusú és helyzetben lévő ügyfeleket céloz meg. Derítse ki, Önnek melyik a legjobb bank és ajánlat.
3. Részletes egyeztetés partnerünkkel
Szükséges dokumentumok listájának áttekintése, beszerzésének megkezdése.
4. Értékbecslés
Szinte minden esetben már a kiválasztott bank rendeli meg.
5. Dokumentumok benyújtása
6. Banki elbírálás
Amint minden szükséges dokumentumot megkap a bank, megkezdi azok átnézését, elkezdődik a hitelbírálat.
7. Hitelszerződés véglegesítése
Mielőtt a hitelösszeg kifizetésre kerülne, a hitelszerződést véglegesíteni, aláírni és közjegyzővel hitelesíttetni kell.
8. Folyósítást megelőző egyéb feltételek teljesítése
Például kötelezően megkötendő biztosítás(ok) igazolásának bemutatása.
9. Folyósítás
Az igényelt összeget a bank az eladó bankszámlájára utalja. |
|
|
Szabad felhasználású hitel ingatlanfedezet nélkül |
A bank megvizsgálja jövedelmeink mértékét, rendszerességét és jellegét. Azokat a bevételeinket részesíti előnyben, melyeket automatikusan terhelhet, ha törlesztőrészleteinket önszántunkból nem fizetnénk. Az elfogadott jövedelmek tipikusan:
* Igazolt havi nettó jövedelem
* Jutalék bevételek
* Rendszeres bónuszok
* Rendszeres túlórapénzek
* Rendszeres pótlékok (pl. családi, vezetői, egészségügyi, nyelvi, osztályfőnöki, veszélyességi, GYÁS, GYED, GYES)
* Napidíjak
* Nyugdíj
* Szociális járadék
Egyes bankok hajlandóak jövedelmet „vélelmezni”, azaz olyan bevételt is elfogadni, melyet a hiteligénylő nem tud közvetlenül igazolni. A vélelmezés alapja a számlákkal alátámasztott havi kiadások, melyek nagymértékben meghaladják az igazolt (általában minimálbér) jövedelmet. Jellemző példa: a munkavállaló nincs a teljes valós munkabérére bejelentve, és/vagy borravalót kap (pl. fodrász, pincér). |
|
|
Szabad felhasználású hitel feltételei |
A bank, mielőtt elvárásainkat teljesíthetné, meg kell vizsgálja, hogy a kért összeget megkaphatjuk-e. Ehhez speciális belső számításokat használ, melynek végeredménye jósolható, de biztosra nem mondható a tényleges vizsgálatig. Ezeket a számításokat adósminősítésnek is nevezik, mely során a bank tüzetesen megvizsgál minket, jövedelmeinket és a felajánlott fedezet(ek)et (köztük a megvásárolandó ingatlant) – a folyamat során kizárólag hivatalos dokumentumokkal igazolható tényeket, adatokat fogad el.
Megfelelő adós
A bank megvizsgálja a potenciális adós (és az esetleges adóstársak és kezesek) gazdasági és jogi helyzetét. A bank alapvető feladata ugyanis, hogy biztosítsa magát afelől, hogy a hitel felvevője képes és hajlandó lesz hitelét kamatostul törleszteni.
Hitel törlesztésének képessége: a hiteligénylőnek megfelelő nagyságú és rendszerességű jövedelemmel kell rendelkeznie, melyből a megélhetési és egyéb alapvető kiadásain túl a törlesztőrészleteit is fizetni tudja. Továbbá, megfelelő értékű fedezettel vagy fedezetekkel is rendelkeznie kell, mert a jövő bizonytalan, és megtörténhet, hogy a jövedelme csökken, vagy akár meg is szűnik. Amennyiben tartósan nem tudja a törlesztőrészleteit fizetni, a bank a felajánlott fedezet(ek)et (pl. ingatlan, autó) értékesítheti.
Hitel törlesztésének hajlandósága: a hiteligénylőnek nagykorúnak és cselekvőképesnek kell lennie, hogy szerződést lehessen vele kötni és azt be lehessen vele tartatni. Ha érkezik jövedelmünk, de abból nem fizetnénk a törlesztőrészletet, a bank az általunk is aláírt hitelszerződés alapján fel van jogosítva, hogy a neki járó összeget automatikusan levegye számlánkról, akár a beleegyezésünk nélkül is. Hosszabb távon nem fizetés esetén ugyanerre a szerződésre hivatkozva árverezheti el a fedezetként felájánlott ingatlanunkat, vagy egyéb felajánlott értékeinket.
A bank azonban nem szeret eljutni a fedezet elárverezéséig, ezért inkább megpróbálja előre kiszűrni a potenciálisan rossz adósokat. A pénzintézetek ezért egy közös listán (KHR, más néven BAR listán) gyűjtik a késedelmesen vagy egyáltalán nem fizető adósaik nevét. A listához mindannyian hozzáférnek és közös erővel szűrik ki a megbízhatatlan hiteligénylőket.
Külföldi állampolgároknak is – amennyiben magyarországi banktól szándékoznak hitelt felvenni – hasonló feltételeknek kell megfelelniük, bár az esetek többségében csak kisebb összeghez juthatnak, mint a magyarok. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben Svájci, Izraeli és Egyesült Államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki. |
|
|
Szabad felhasználású hitel ingatlanfedezettel |
A bankok szabad felhasználás céljára nyújtott hiteleivel szabadon elkölthető pénzhez juthat, amennyiben megfelelő fedezetet tud felajánlani. Ingatlan fedezet (jelzálog) felajánlásával a bank kockázatát csökkentjük, így jóval kedvezőbb kamatozású hitelhez juthatunk, mint fedezet nélkül. Sokan, ezért is, meglévő tartozásaikat szabad felhasználású jelzáloghitel felvételével törlesztik, így azt összevonják és kedvezőbb kamatot fizetnek.
Szabad felhasználású jelzáloghitel hitel igényléséhez érdemes mihamarabb bankot választani, és az ügyintézővel egyeztetni a hitelfelvétel folyamatát, mivel sok fontos dokumentumnak már a bank elvárásainak figyelembevételével kell elkészülnie (pl. értékbecslés, munkáltatói igazolás).
A szabad felhasználású jelzálog hitelek csak Magyarország területén található ingatlanok fedezetként való felajánlásával lehet felvenni.
Mik legyenek az elvárásaink?
Megfelelő összegű hitelt kapjunk, hogy célunk megvalósításához elegendő készpénzhez juthassunk.
Lehető legjobb kondíciókkal (kamatokkal, költségekkel és díjakkal) jussunk a hitelhez.
Gyors legyen a hitelügyintézés, hogy a kiválasztott ingatlan valóban a miénk lehessen, illetve ne vegye meg más hamarabb.
Precíz legyen a hitelügyintézés, hogy a folyamat során minél kevesebbet kelljen a bankfiókba látogatnunk, hiányzó papírokat pótolnunk, vagy újakat beadnunk. Ez függ banki ügyintézőnk tapasztalatától. |
|
|
Szabad felhasználású hitel 
