| Unit linked befektetéssel kombinált hitel |
|
Ez a konstrukció akkor előnyös, ha a befektetett összeg hozama magasabb, mint a hitel kamata. Ettől függetlenül a bank számára továbbra is havonta fizetni kell a hitel kamatát és kezelési költségét. A befektetési időtartam lejártakor a befektetési számlán lévő összeg betörlesztődik a hitelbe (előtörlesztés). Így optimális esetben nagyobb mértékben csökken a tartozás, mint befektetéssel nem kombinált hitel esetén. Ez azt is eredményezheti, hogy az eredeti futamidő csökken. Ehhez a típusú hitelhez életbiztosítás kapcsolódik. A hitel törlesztőrészlete így megnövekszik a biztosítás díjával. Az életbiztosításban meghatározott események (pl. munkahely elvesztése, hosszabb ideig tartó táppénz, részleges vagy teljes rokkantság, haláleset, stb.) esetén a biztosító a biztosítási összeg erejéig fizet a banknak. Előnyei: * Egy konstrukcióban hozzájut hitelhez, biztosításhoz és befektetéshez is. * Ha a biztosítás futamideje legalább 10 év, akkor az elért hozam után nem kell kamatadót adót fizetni. (Artúr ennek még utánanéz) * Lehetőség van a befektetéssel nagyobb hozamot elérni, mint amennyi a hitel kamata. * A befektetési számlára a havi törlesztésen kívül el lehet helyezni eseti befektetéseket is. * Lehetőség van több típusú és kockázatú befektetés között választani attól függően, hogy milyen távra tervez és mennyire kockázattűrő. * Ha a befektetési számlán lévő összeg magas hozamot ér el, akkor lehetőség van a hitel futamidejét lerövidíteni. * Lehetőség van olyan befektetési alapokba pénzt elhelyezni, amelyekre csak ilyen konstrukciókon belül van mód. Hátrányai: * Mivel viszonylag új konstrukció, nincs hosszú távú tapasztalat, hogy valójában megéri-e az adósnak. * Az esetek nagy részében nem lehet előre kiszámolni, hogy a futamidő alatt mekkora lesz a hozam. * A biztosítási és befektetési részeknek sokszor nagyon bonyolult a költségszerkezete, érdemes alaposan utána nézni. * Ha a befektetési számlán lévő összeg alacsony hozamot, vagy veszteséget termel, akkor a futamidő meghosszabbodhat. * Mivel a biztosítási időtartam kötött, a hagyományos előtörlesztés problémás és költséges lehet. * Ha a biztosítási időtartam lejárta előtt mondja fel a befektetést, akkor az addig befizetett összeg töredékét kapja csak vissza (visszavásárlási érték). * A legtöbb esetben nincs garantált hozam, ha mégis, akkor az nagyon alacsony. * Az eseti befektetések kivétekor a költségek általában magasak. * A hitel előtörlesztése, illetve kiváltása jelentős költségekkel járhat abban az esetben, ha a biztosítási részt is megszünteti. * Nem ajánlott azoknak, akik nem követik figyelemmel befektetésük értékét és a befektetési alapok árfolyamait. |